宠物也有保险！是“智商税”还是物有所值？

新华财经北京9月2日电（记者张斯文）近年来，宠物经济引起了不少领域的关注。除了宠物粮食等消费需求的扩张，宠物医疗需求的也在持续上涨。保险业也开始涉足宠物保障市场。专家认为，目前来看，我国宠物保险仍处于早期的起步阶段，但未来发展值得期待。

我国宠物保险尚处于早期发展阶段

从概念上讲，宠物保险是宠物主人为宠物购买的保险单。保险范围为被保险人生病或受伤的宠物的兽医治疗支付部分或全部费用。一些保单也会保障宠物死亡，或者宠物丢失或被盗等多种情况。

事实上，十多年前中国市场上就已经有了宠物保险，但由于宠物身份识别难、理赔繁琐，这一险种一直没有普及。公开数据显示，国内宠物保险的覆盖率小于1%，远低于英国的25%、日本的7%。

现阶段在我国宠物投保率较低，保险类别尚不丰富多彩，可以保障的职责范畴也相应窄小，新项目较少。但每家保险公司关心到了宠物经济发展，陆续逐渐合理布局该行业。

《2020年我国宠物领域市场研究报告》资料显示，2020年全国各地城区宠物总数第一次达到1亿只，宠物市场的需求经营规模做到2065亿。从结构特征上看，诊治类开支增长速度远超别的交易类型，较去年提高6.2%。

同时，艾媒咨询《2021年上半年中国宠物经济产业发展现状与市场调研分析报告》显示，48.8%的宠主能够接受1000元以内的宠物医疗费用；27.9%的宠主表示能接受1000-2000元的费用；16%的宠主接受2000-3000元的花费；能接受3000元以上的宠主占比为7.2%。

平安产险负责人也表明，将在宠物绿色生态持续发力。以“安全萌宠医疗保险方案”为关键，融合本身高新科技自主创新能力，为客户构建大量宠物保险理财产品，包含宠物重大疾病、宠物失踪寻找、宠物传染性疾病等全方位保障，并不断营销推广宠物义务、出现意外保障，多方位为萌宠家中服务保障。

“将来，平安产险将持续深耕细作宠物绿色生态，也将与大量宠物领域上中下游进行深层协作，一同搭建‘商业保险 诊疗 服务项目’新零售宠物身心健康保障管理体系。”以上责任人说。

保险机构纷纷布局产品逐渐完善

目前来看，各家保险公司的宠物医疗保险设计结构大同小异，比如只承保法律法规允许饲养的宠物犬猫，不需要办理狗证，不需要体检，也不需要植入芯片，定点医院报销比例高于非定点医院、每次都有免赔额及赔付限额等。

据统计，差别具体反映在保障关键点上。例如保险投保年纪有的规定最少满4个月，有的只需2个月；有的可以保到10岁，有的7岁就无法再保。保障病症种类也各有不同，极少数商品不保障宠物多发的咳嗽有痰、皮肤疾病、胃肠炎等病症，但死亡率较高的细微、瘟热、胃肠脏东西等大部分都能保。赔付占比区别也非常大，低的只有赔付30%。高的可赔付90%。除此之外，增值服务也各有不同，疫苗、常规体检、除虫、营养成分等各种各样组成配搭。

例如8月20日由京东平台、京东商城宠物、我国平安财产保险三方联合推出的“宠物医疗卡”商品正式启动。该产品摆脱现阶段宠物险领域以费用报销单费用报销的主要方式，初次将医疗保险服务项目感受送到宠物行业，自主创新打造出高效率直赔方式。依据此次协作落地式状况，三方将融合分别优点，协同打造出“商业保险 诊疗 服务项目”新零售宠物身心健康保障管理体系。

“宠物医疗卡是构建宠物全面健康成长平台的起点。”平安宠物险相关负责人表示，此次和京东金融、京东宠物合作，平安产险将充分发挥宠物保险领域先行者的优势，积极搭建涵盖宠物家庭、宠物医院、宠物服务商等多方参与的宠物医疗健康生态圈，创新打造一站式宠物全生命周期健康保障体系。

再例如，支付宝钱包的“宠物险”现阶段可接纳猫、狗两类宠物购买保险，以医保报销险占多数，融合交易意向可挑选第三者及宠物出现意外等额外保障义务。现阶段主打的诊疗分成三个价格，为199、399块和799元，相匹配的医保报销信用额度为5000元、15000块和30000，一次赔付较多2500元，且保障范畴涵盖除遗传疾病以外的全疾病和意外医疗义务，全年度享多次赔付。

科技丰富宠物保险多样化场景

宠物商业保险是一个新起保险险种，每家保险公司都是在积极主动提升技术性工作能力，逐步完善和提升宠物险各阶段。

记者从中国平安了解到，凭借中国平安“金融+科技”优势及SaaS（软件服务化）服务平台经验，平安产险深度布局线下宠物医疗资源，目前已对接近2500家宠物医院，覆盖全国多地，方便宠物主携带宠物就近看病，并引入多项平安专属科技技术，打破单体宠物识别的壁垒，打通宠物身份认证、智能核赔、自动理赔等环节，真正实现窗口直赔能力，即参保宠物在指定医院就诊看病，符合保险理赔部分可使用保险额度直接扫码支付，为宠物主提供简单、便捷的宠物医疗服务。

为了更好地让客户有更快的感受，蚂蚁保险服务平台产品研发了宠物鼻纹识别系统，解决了宠物唯一性的问题，减少了赔付率，让宠物险的安全风险可控性；与此同时提升理赔流程，提高客户赔付高效率。

依据蚂蚁保险服务平台的调查资料显示，在已领电子器件“身份证件”的客户中，65%的用户最担忧宠物走丢。宠物的鼻纹相近人们的指纹识别，具备唯一性和不变。

据介绍，投保时，蚂蚁保险平台根据鼻纹信息为宠物建立专属电子档案，理赔时，刷鼻纹核实宠物身份就可一键完成理赔，解决了宠物的识别难题。

“大家想要根据宠物鼻纹识别系统，试着处理这一难点。”蚂蚁保险服务平台宠物产业部经理若与与此同时也表明，因为是全新升级应用领域，宠物老人定位丢作用发布后，依然还要一段时间持续提升梯度下降法，提升鉴别准确度。

业界觉得，数据信息的累积针对宠物商业保险的未来发展尤为重要，精确的信息立即影响了宠物商业保险计划方案怎么制订、赔付占比及其赔付范畴这些。某种意义上说，数据信息累积的多少危害着保险业的平时运行。

亿欧智库报告指出，宠物数据包含了多种指标，包括宠物的种类、品种、年龄、性别和位置。保险机构应当优化定价体系。数据越多，越有利于保险公司优化精算定价模型，建立科学、有效的保险费率浮动模式和差别化定价机制。

与此同时，产品研发要更为具备人性化。车险公司开发设计保险理财产品的情况下，通常是以金融市场要求为基本，来产品创新，或对原有设备做好改进、组成，以满足市場必须、提升自己竞争能力。

宠物赔付比人们商业保险赔付要艰难的多，有关信息累积有益于车险公司更为迅速地开展事故剖析，确定多方义务，为顾客完成更加便捷、方便的赔付，给顾客提供更佳的赔付感受。

值得注意的是，保险机构还要注意做好反欺诈工作。保险公司通常依靠一些固定的审核标准，以及理赔人员的经验积累，来判断是否存在保险欺诈。

“宠物安全事故的缘故对比人险的赔付更为无法分辨。数据信息的累积可以减弱一部分信息内容的不对称，进而减少车险公司赔付成本费，保障车险公司的合法权利。”一位商业保险专业人士表明。

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